ביטוח זה נועד להגן כלכלית על בני משפחתו של רוכש הביטוח עבור מצב נתון שבו המבוטח ימות בטרם עת. במקרה כזה יקבלו המוטבים את סכום הביטוח שנקבע בחוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח.

דוגמא מספרית: אדם רכש ביטוח למקרה מוות עד גיל 65. סכום הביטוח למוטבים נקבע על 100,000 ש"ח. המבוטח נדרש לשלם עבור ביטוח זה כ- 5000 ש"ח לכל אורך תקופת הביטוח. אם יזכה להגיע לגיל 65, סך התשלומים העומדים על כ- 5,000 ש"ח ישארו בידי החברה המבטחת. במקרה ונפטר לפני גיל 65, החברה המבטחת תדאג לשלם למוטביו כ- 100,000 ש"ח.

• ביטוח לאובדן כושר עבודה (ביטוח מסוג ריסק)
  

ביטוח זה נועד להגן כלכלית על רוכש הביטוח ובני משפחתו מפני אירוע של אי כשירות עבודה כתוצאה ממחלה או תאונה. אירוע זה עלול לגרום לירידה בהכנסות המבוטח ומשפחתו ולאי עמידה בהתחיבויותיו הכספיות. ביטוח זה נועד להבטיח תשלום חודשי למבוטח עד שיחזור לכשירות עבודה. ביטוח זה ניתן לרכישה עד גובה של 75% מגובה משכורת ברוטו.

• ביטוח למקרה מחלה קשה (ביטוח מסוג ריסק)
  

ביטוח זה נועד להגן כלכלית על המבוטח ועל משפחתו במקרה ונתגלתה אצלו מחלה קשה. מהי מחלה קשה? לכל חברת ביטוח ישנה רשימת מחלות קשות המופיעות בכתב הפוליסה של הביטוח. ישנם הבדלים בין חברה לחברה בהגדרת מספר מחלות כמחלה מסוג קשה, למשל בחברה אחת תופיע רשימה כוללת של 26 מחלות קשות, ובחברה שנייה תופיע רשימה של 18 מחלות קשות בלבד.

• מהו חסכון לפנסיה?
  

ביטוח זה נועד להבטיח לנו בעת הגיענו לגיל הפרישה סכומי כסף שאיתם נוכל לחיות בכבוד כשאין לנו הכנסה ממקור עבודה.
ישנם מספר תוכניות לתחום החיסכון לפנסיה:
תוכניות מסוג קצבה – המבטיחות מגיל הפרישה ואילך תשלום חודשי עד הפטירה.
תוכניות הוניות - המבטיחות בגיל הפרישה קבלת כסף כסכום חד-פעמי.
וישנם תוכניות המשלבות ביטוח וחיסכון- למשל אם אדם נפטר חס וחלילה לפני גיל הפרישה, יקבלו המוטבים את סכום הביטוח שנקבע בתנאי הפוליסה, לעומת זאת אם האדם זכה להגיע לגיל הפרישה יקבל את סכום החיסכון שצבר במהלך שנות הצבירה.

• האם ניתן לרכוש את כל סוגי החיסכון והביטוח גם בקרנות פנסיה וקופות הגמל?
  

לא. בקופות הגמל ניתן לרכוש רק ביטוח למקרה מוות, בקרנות הפנסיה ניתן לרכוש ביטוח המכסה מקרים של מוות ואובדן כושר עבודה בלבד ובחברות ביטוח ניתן לרכוש את כל סוגי ביטוח חיים כפי שפורטו לעיל.

• האם אני יכול לקבוע כיצד אקבל את החסכון בגיל הפרישה, בצורת קצבה חודשית או סכום חד פעמי?
  

כן. אולם ישנם כללים ברורים לאופן קבלת הכסף בעת הפרישה,
ברמת העיקרון קופות הגמל ברובן נותנות את הכסף כסכום חד פעמי (אלא אם זו קופה ייעודית לקיצבה). בחברות הביטוח ישנה אפשרות לקבוע מראש לאיזו תוכנית יופקד הכסף, תכנית לתשלום חד פעמי או קיצבה חודשית.
בעבר היו לחברות הביטוח תוכניות שבהן ניתן היה להודיע שנה לפני הפרישה איך אתה מעוניין למשוך את הכסף- סכום חד פעמי או קיצבה אולם אפשרות זו אינה קיימת עוד עבור רכישת ביטוח חדש. קרנות הפנסיה נותנות קיצבה חודשית לכספים שנצברו, אולם ישנה אפשרות להוון חלק מהכסף לסכום חד פעמי. לכל תוכנית יש יתרונות וחסרונות בהיבטי המיסוי ולכן כדאי לבחור בקפידה את הגוף המבטח. במאמר הבא בסדרת מאמרי הביטוח נסקור יתרונות וחסרונות של אפשרויות החסכון השונות העומדות בפני הציבור בישראל.

• האם ישנם הבדלים במחירי הביטוח בין חברות הביטוח השונות?
  

בעבר היתה אחידות כמעט מוחלטת בין מחירי חברות הביטוח, אולם ברבות השנים מצב זה השתנה. כיום כל חברת ביטוח קובעת לעצמה את תעריפי הביטוח בהתאם לחישובים אקטואריים שהיא עורכת, הן ברמת סטטיסטיקת סיכון הביטוח והן ברמת ההוצאות של החברה, קרי עמלות לסוכנים, משכורות לעובדים, אחוז הרווח שהחברה מבקשת לעצמה וכו' ולכן כדאי לערוך השוואה יסודית בין חברות הביטוח.

• האם ישנם הבדלים בין חברות הביטוח בסוגי הביטוח?
  

ישנם הבדלים בין חברות הביטוח בסוגי הביטוח.
גם בתוכניות ביטוח שלכאורה נראות דומות בין חברות ביטוח שונות ישנם הבדלים ברמת הכיסוי עבור הנזק. כל תוכניות הביטוח נדרשות לעמוד במינימום דרישות כיסוי על סמך החלטת המפקח על הביטוח, (גורם ממשלתי במשרד האוצר), אולם כל חברה רשאית להוסיף הטבות מעבר לדרישות המינימום ולכן כיום יש הבדלים בין תוכניות הביטוח בחברות השונות.

• האם הגוף המבטח רשאי לשנות את תנאי הביטוח?
  

בתשובה זו נעשה הפרדה בין חברות הביטוח לקרנות הפנסיה.
חברות הביטוח חתומות על חוזה מול הלקוח ולכן אינן רשאיות לערוך בו שינויים, לעומת זאת קרנות הפנסיה פועלות על פי תקנון והתנאים הקובעים לסכום הקצבה הם תנאי מועד הגעה לגיל הפרישה ולא תנאי מועד ההצטרפות לקרן. בכל מקרה גם שינוי של התקנון נדרש לאישור המפקח על הביטוח.

במאמר הבא בסדרה ניגע לעומק בתחום של תוכניות הביטוח בחברות הביטוח, סוגי ביטוח, משמעותם, היבטי המיסוי, יתרונות וחסרונות, איך להתאים לעצמנו את הביטוח הרצוי לנו והאם כדאי לחסוך בחברות הביטוח למיניהן.

לייעוץ פנסיוני לחצו כאן

לבדיקת פדיון הפוליסה לחצו כאן

התעוררה אצלך שאלה?
לכניסה לפורום ביטוח פנסיוני ופדיונות לחצו כאן